你应该为你的抵押贷款再融资吗？
抵押贷款再融资可能是房主节省一些钱的好方法。但要小心——在为贷款再融资时采取错误的行动，你很容易陷入困境。这就是为什么我们在这里强调为您的抵押贷款再融资的正确（和错误）方法。什么是房屋净值？
您的房屋净值是您房屋的当前市场价值减去您的抵押贷款金额。虽然偿还抵押贷款会减少您的债务并增加您的房屋净值，但您的房屋价值也会上升（或下降）和增加（或减少）您的房屋净值。（以下是您如何估算您的房屋价值的方法。）
什么是refi？
当您为抵押贷款再融资时，您实际上是在申请新的贷款。再一次，您将接受完整的文件证明并核实您的收入、资产、债务收入比、信用评分和工作经历。您的房地产需要评估足够的价值来支持抵押贷款再融资，并且您必须证明您有能力负担新的抵押贷款月供。
您还需要支付贷款的结账费用，该费用占抵押贷款金额的2%到7%，或者选择免费再融资，您的贷方支付结账费用，但您会得到一点点你的新贷款利率更高。
抵押贷款再融资可以是您目前欠抵押贷款的金额，也可以是更多或更少的钱。如果您有多余的现金并想减少抵押贷款余额，那么将资金用于再融资是一个好主意。您的新贷款金额越低，您支付的贷款发起费用和利息就越少。另一方面，如果您获得现金再融资，则可以在交易结束时获得支票。
马里兰州罗克维尔华盛顿第一抵押贷款公司的信贷员乔丹·多布斯说，是否使用同一家贷方进行抵押贷款再融资完全取决于您。即使您对当前的抵押贷款机构感到满意，货比三家并与不同的贷款机构比较您的贷款选择也是有益的。
为抵押贷款再融资的4个理由
有几件事可能会促使您为贷款再融资：
以获得较低的利率。许多人决定在抵押贷款利率较低时为抵押贷款再融资，这样他们就可以降低每月还款额，从而在贷款期限内支付更少的利息。您现在也可能有资格获得比您贷款时更低的利率（例如，如果您的信用评分有所提高）。如果是这种情况，您需要查看潜在的结算成本并计算盈亏平衡点，以确定再融资是否有意义，因为您也正在重置抵押贷款期限的时钟。您可以使用的再融资计算器计算您自己的抵押贷款数量，看看如果您以较低的利率进行再融资，您每月的抵押贷款付款将节省多少。（一个经验法则是，如果您的利率比当前的抵押贷款利率高出1%以上，那么决定再融资是明智之举。）
获得不同类型的抵押贷款。一些借款人希望将可调整利率抵押贷款再融资为固定利率贷款，而另一些借款人则希望将贷款期限从30年期缩短为10年、15年或20年期贷款，以便还清从长远来看，更快并节省利息支付。
停止支付私人抵押贷款保险（PMI）。如果您在购买房屋时没有足够的现金支付20%的首付，您的贷方可能会要求您购买抵押贷款保险——每月保费通常为您房屋贷款的0.3%至1.15%，并包含在其中在您的每月付款中。多布斯说，如果您在没有抵押贷款保险的情况下为贷款再融资，您每月可以节省数百元的抵押贷款付款，但您需要拥有至少20%的房屋净值才能获得资格。
利用房屋的净值。人们还为贷款再融资，因为他们想从他们的房地产中取出现金，这通常用于改善房屋、支付大学费用、巩固债务或支付第二套住房的首付。如果您决定走这条路，您可以在现金再融资和房屋净值信贷额度（或HELOC）之间进行选择。请注意，兑现再融资会增加您的贷款金额，而不是您之前的原始抵押贷款余额。如果每月还款不会对您的现金流和财务目标产生不利影响，那么一次性抵押贷款再融资可能是一个很好的战略举措。然而，每隔几年重复的抵押贷款再融资会使您负债累累并延长您的贷款期限，使您难以偿还贷款余额。
房屋净值贷款和HELOC有什么区别？
虽然这两种贷款产品听起来很相似，但它们有很大的不同。通过房屋净值贷款，您可以决定要以房地产为抵押贷款的金额，然后按月付款，类似于常规抵押贷款。因此，通过房屋净值贷款，您可以避免超支的诱惑，因为您将借入固定金额。此外，由于利率通常是固定的，您可以放心，付款将保持不变。
同时，房屋净值信贷额度或HELOC的功能更像信用卡，因为它允许您借入一定数额的资金（通常是房地产评估价值的75%至85%，减去您仍然欠）在贷款期限内（通常为5到20年）根据需要进行。事实上，您的贷方实际上会发给您一张塑料卡，您可以用它轻松取款。如果您想借钱但不知道确切需要多少钱（装修房屋时常见的难题），HELOC效果很好。
HELOC的主要缺点是什么？与房屋净值贷款不同，HELOC的利率是可变的，这意味着它们会根据市场状况而波动。尽管许多贷方提供较低的“介绍”利率，但它只能持续几个月；在那之后，利率将调整——并继续重新调整——如果你不为可能更高的支付做好准备，这可能会产生问题。因此，在开始削减您获得的房地产资产之前，请务必权衡这些利弊。
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