洛克菲勒：孩子如何管好你的钱包

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封面图 | 《美国商业大亨传奇》

今年六月，火热的不止是天气，还有酝酿已久的消费热情。一个月前，各大电商就开始给 618 消费节预热，无数直播、街边广告、手机推送都在告诉我们：「买它！你的生活会更美好！」但很少有人告诉我们，该怎样应对买完东西后，空空如也的钱包。

人们都说，「父亲对孩子，总是最真诚、毫无保留的。」今天我们分享一封约翰·戴维森·洛克菲勒写给儿子的信，他是世界上第一个亿万富翁、石油托拉斯之父，开启了洛克菲勒家族「富过六代」的佳话。当这样一个大富翁，面对儿子「要点钱」的请求，他所做的不是大手一挥「随你拿」，而是写下一封信，告诫孩子如何「管好你的钱包」，同时让孩子签下一张年利率高达 20% 的「高利贷」借条。

被父亲这么「严苛」对待的小洛克菲勒后来怎么样了呢？他继承父亲的公司，投入大量精力做慈善，在战争中保存了凡尔赛宫，还在中国出资创办了协和医院，让家族摆脱了「为富不仁」的恶名。

看完这封信，希望大家面对六月凶猛的折扣，仍能管好自己的钱包和欲望，进而更好地掌控自己的生活。

作者：约翰·戴维森·洛克菲勒

摘自：《洛克菲勒信札》

亲爱的小约翰：

也许你会觉得我的这种方式有些无聊、可笑，有什么事情不能当面说清楚，而我却非要用信件这一间接的表达方式呢？我想你是无法理解的。

昨晚，当你说要向我借一千美元来度过这两个月的时候，我真的十分惊讶，作为我们这个上亿资产的庞大公司下面一个分公司的销售经理，你操纵着公司的预算、每月的财务报表与资金分配，在这一要职上的你，竟说什么现在「一文不名」，这让我很是感到意外，在我看来你还不至于一文不名吧，但你竟对我说「我手头很紧」。作为你的父亲，我觉得有必要向你谈谈如何管理好个人资金的问题。

你作为一位大公司的销售经理，私人花销比常人多一些是正常的，但我没有想到的是你手头会「紧」到要向你父亲借钱的地步。你已经具备了管理大企业的才华，但你怎么就不具备管理好自己的钱包的能力呢？你对这一情形多少应感到一些羞愧，但你也不要过度自责，毕竟这种事也不只限于你一人。

我认识一类人，他们的年收入平均在三万美元左右，少至一万美元，多的达五十万美元，但是无论他们赚的钱是多还是少，却总是手头拮据，到了年终也没有什么积蓄。要知道，人可以赚很多钱，同样也有多种途径花很多钱。而这些花很多钱的人都有一个通病，那就是他们在设计所有的理财计划时目光短浅。花钱对于他们而言，从来就是漫无目的的，因此收入再高也是处于「破产的边缘」。

许多人最容易犯的错误就是他们常常在扣除所得税之前的工资总额面前迷糊，要想避免这一错误，那么你就应该全部忘掉税前的工资，而把意识集中于税后的净收入。

把按月开支的必要经费从所剩的月收入中减除，剩下的部分才是可以自由支配的金钱。而这剩余部分，可以有两种处理方式：一是全部花掉，二是储蓄一部分。

一般来讲，每月必有的花销有房租，以及分期付款的住宅还贷、水电费、伙食费等，这些都是必要经费，而那些麻烦的支出，大致就不是必要经费了。如果你能够真正地划分好自己的资金，也许就能够用钱有度了。

另外，你还要学会克制自己花钱的欲望。一旦你发现自己偏好某些「欲望」，就要马上根除刺激的来源，把围绕物欲方面的话题转到谈论创意和新的想法上来。

在许多现代人的便利条件中，对多数而言，有一种是值得诅咒的，那便是信用购物，它是导致冲动性购物的原因，使得每个人都可能会犯消费过剩这种不该犯的毛病，且次数会不断增多。买方正是被一些小业主利用了他们的购物冲动性来进行消费，所谓「信用购物」就是卖方劝诱我们去花钱，继续花钱，直到消费过剩为止。

有一种方法可以预防过度消费，你不妨尝试一下，即将一周之内可以使用的现金带在身上再上街，但是你必须停止所有信用购物项目，仅用现金来维持日常消费。拿着现金去娱乐，有现金才去购物，其实也没有什么不对的。拿现金去消费，与当今社会中动不动就将人不知不觉地引向破产的信用制度相比较，破产的程度就会大大降低，我想这是不争的事实。

作为一个男人，你应该避免为打发时间而到商场去闲逛。并且少看那些令人眼花缭乱的广告，减少不必要的购物欲望，如此一来，你会觉得自己的心思已不在物质上，而专注于一些更为持久的事物上，那么你也同样会节省许多开支。

你现在总说由于你的支出太多而令你无比头痛，但是如果我问你的钱都花在了哪些方面，相信你肯定会回答不记得，其实真正的大笔支出必须作为大问题而加以重视。毫无疑问，在商界的发展中，你是一个不折不扣的成功者，但是不可避免的问题是随着事业的成功，一些物质上的排场也会随之纷至沓来。

我在报纸上看到过一篇文章，主要是一位专家对当前一些成功者的花费方向的研究，我想你肯定能够在其中找到自己的影子：三分之二的成功者拥有真迹名画；几近半数的成功者拥有古董；百分之三十五的成功者拥有两幢房子；十分之三的成功者至少拥有三部大小车辆；百分之十五的成功者在自家后院建有游泳池；百分之十三的成功者拥有一间游戏房；百分之一的成功者拥有一艘私家汽艇；百分之二的成功者建有一个网球场；百分之一的成功者拥有室内球场。你符合其中的几项呢？

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当然，我们对金钱、物质和成功三者之间的关系，必须有一个内在均衡的看法。而大部分成就非凡的人士都认为金钱不是判定他们成功与否的重要标志，高收入被视为成功的副产品，并非成功的原因。

有一点你一定要牢记，财富并不是指你可以赚，并且拥有多少钱，而是你赚的钱可以让你过上什么样的日子。或许这并没有什么差别，因为你会认为你赚钱越多，就可以负担更多一些别人无法负担的东西，而你的生活也会越来越美好。

但实际上并不是这样，你会发现，赚的越多消费也越多，负担就会越重，付出的也就更多，这一点不用我说你也应该深有体会。如果你要拥有财富，第一件事就是要先学会如何依自己的意愿去生活，也就是如何把握你的开销，若你赚五百美元花三百美元的话，会带给你满足感；但相反，如果你赚五百美元却要花六百美元，那么生活就会悲惨起来。我的意思是，当你开销大于收入的时候，就表示你的生活将要出现麻烦了。

我再来谈一谈有关你的银行户头的问题，存款主要有两个用途：第一是为了支付无法预期的支出，比如家里的冰柜因为年久失修无法再使用；另一方面是支付那些不需要每天支付但却需要按年支付的资金，诸如固定资产税、所得税的年末申报上缴部分、你孩子的学费等等较大的开支。

因此为了有备无患，应该在每月的薪水中计算一下存入银行户头的金额应该是多少，用来付讫分期付款的住宅的支出是多少。为此你必须非常老实地攒钱，这些存款就是固定开支，你绝对不可以将其挪作他用了，用来支付随时送来的账单。

由于你现在还年轻，你可能还不习惯这一观念，即考虑一个六十多岁的人考虑的事情。但当我还像你这么年轻时，就决心对房产进行投资了。而现在，考虑到年老后如何生活的年轻人实在是不多了。他们在退休之后卖掉地产，迁移到容易管理的、费用较少的公寓去，生活费的来源则靠卖房子所得金额的利息就可以了。那个时候，他们的孩子都已经长大成人，因此家中所需的空间也不用太多。年老的人没必要再为房子扫雪，赋闲时敞开家门也不用担心什么，这确实是有先见之明，实在算是精细的资金计划成果。

那为何住宅是最好的投资呢？按照现行的税制，房产跟其他的投资不同，购买房子时派生出的资本利润无须纳税，它是第二种银行户头，通过还清分期偿还的借款，或者通过物价上升后产生的买入价与市场价之间的差异，它所带的家庭的净收入就会大幅上升。为了比较得更清楚，最好调查一下必须纳税的投资利润率，扣除税金一看，你会看到实际纯利润率小得如此可怜，这的确有着太大的不同。而且投资于房产，你还可以在你拥有它的时候充分地去享受它。其中的美不胜收与温馨宜人，只有你身临其境时才可以体会得到。

还有一点，我认为在你支出中占很大份额的应当是类似于生命保险之类每年支付一次的大的支出。当你万一被生活逐出正轨时，你就知道生命保险金的重要性了，这可以保证你的一家人不需要靠救济金生活。最好还要考虑一下生育培养孩子所需要的经费。这也将是一大笔钱。即使你不在世，这笔钱也是必须的。

你现在管理着一个大公司，应该会计算必须支付的生命保险金，最好像我一样，选择普通终身保险开销低于收入的生活，可以避免出现堆积如山的债务问题，如果没有控制开销的概念，那么花钱就真的像流水一样。

我想你会注意到当前一大部分年轻人，忍耐不了把钱放在银行里或者家里。他们常常会用这些钱到南方去过一个暖暖的冬季，买两辆新款的汽车，每逢周末去豪华的餐厅享受——一旦他们不如此，就会觉得不开心。所以，他们像有了毒瘾一样，周密地制定计划，将这类美事纳入预算当中，可是他们却不知道这样计划是错误的理财方法。

如果你要财富源源不断的话，就要不断地去建构它，虽然控制开销不能让你一夜之间或一年之内就致富，但它所建构的是你未来的财富，它确保你能够更好地照顾你的家人，使你远离债务的烦恼，你就可以慢慢地，但是肯定会积累出可以创造更多财富的资产，同时你也可以去细细地品味生活的乐趣。

许多人认为自己的命运早已经被上帝安排好，谁也无法改变了，其实错了！命运是由自己控制的，具体而言就是你每天的生活，只有你自己才有能力去改变它。人们常常会后悔，因为他们想要更多的金钱，以为这样就能够随心所欲，更加快乐，现实恰恰相反。

我作为你的父亲，没有权利调查你的钱的用途，我也从来没有想过这样去做，现在你向我借钱，我想这是需要一定程度上的保证的。一千美元按每年百分之二十的利息供给你，按每周五十美元预先从工资收入中扣除，我已经把这个意思明确地写了下来，希望你签字认可。

或许你会说我过于严厉，但是从今以后，当你为付清「预想不到的花费」而想借款时，恐怕这样的条件还不够吧！

爱你的父亲

图片来自网络

编辑|毛洪涛 主编｜王滔

编审｜陈润江 顾问｜王淑琪